Что делать, если страховую компанию лишили лицензии на ОСАГО

Оказывать услуги по страхованию компания может только при наличии лицензии. Разрешение выдается на отдельные виды страхования. Это касается и страхования по ОСАГО. Если Банк России не выдал разрешение, то юридическое лицо не вправе страховать жизнь, имущество, ответственность. После отзыва лицензии, страховка продолжает свое действие до окончания указанного в ней срока.

Когда отзывают лицензию

От разрешения компания может отказаться самостоятельно, если придет к выводу, что не справляется с взятыми на себя обязательствами.

Вторым вариантом будет отзыв разрешения регулятором рынка страховых услуг за нарушение предписаний закона. Но делается это не одномоментно. Сначала компания получает предписание об устранении нарушений, если она его не выполняет, то следует приостановка или ограничение разрешения. И только в качестве крайней меры, за неоднократные нарушения, Банк России отзывает лицензию.

Ограничение разрешения — это временный запрет заключения новых договоров по определенному виду страховых услуг. Например, компания после введения таких мер не вправе продавать полисы ОСАГО, но продолжает страховать здоровье или имущество. Если страховщик четко выполняет предписания регулятора и не допускает новых нарушений, то вскоре ограничения снимаются.

Приостановка — это тоже временный запрет брать на себя новые обязательства, но работа по текущим договорам ведется, выплаты потерпевшим осуществляются. Банк России вводит в структуру такой компании временную администрацию, которая проводит ревизию финансовых активов. Если после всех мероприятий удается выровнять положение дел, то действие разрешения возобновляется.

При неблагоприятном развитии событий разрешение на оказание услуг в сфере страхования Банк России отзывает.

Отзыв лицензии и полис ОСАГО

Так как для дополнительной подстраховки создан фонд Российского Союза Автостраховщиков, волноваться владельцам полисов ОСАГО нет причин. При отзыве лицензии у компании ее обязательства по выплате компенсаций выполнит РСА. Средства перечисляются из специального фонда, в который с каждого заключенного договора обязательного страхования ответственности водителя перед третьими лицами производятся отчисления. Поэтому при отзыве лицензии компенсация пострадавшим выплачивается из него.

Что делать клиентам с полисами ОСАГО

В случае, если у компании отозвали лицензию, полис обязательного страхования ответственности водителей перед третьими лицами сохраняет силу и продолжает действовать. Меняется порядок выплат, точнее их источник. Средства потерпевшим чаще выплачиваются из фонда РСА, в который идут отчисления с каждого страхового полиса ОСАГО, а не из средств компании, которая лишилась лицензии.

Впрочем, у страхователя есть выбор. Если у страховой компании отозвали лицензию, вопрос о том, что делать с ОСАГО, решается водителем самостоятельно. Законом предусмотрены следующие альтернативы:

1. Обратиться в страховую компанию и дождаться выплаты.
2. Сразу написать заявление в РСА и получить компенсацию там.
3. После отзыва лицензии можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за оставшийся срок страхования.

Последний вариант невыгоден, потому что сразу при оплате полиса из стоимости вычитается 23% за ведение дела. Оставшаяся часть страховой премии возвращается пропорционально количеству дней, оставшихся до истечения срока действия договора. При расторжении и покупке полиса ОСАГО в другой компании 23% за ведение дела придется оплатить повторно. Кроме того, с момента заключения договора ОСАГО с компанией, у которой отозвали лицензию, могли измениться тарифы, в итоге цена полиса будет рассчитываться по новым тарифам и возрастет.

Пример расчета:

При покупке цена полиса составила 13 200 рублей. Из них сразу вычитается 23% — то есть 3 036 рублей. Остаток — 10 164 рублей. Срок действия договора — 7 месяцев.

10 164 / 12 Х 7 = 5 929 рублей.

Возврату подлежит сумма в размере 5 929 рублей.

Компания «АСКО-Страхование» ОСАГО после того как осталась без лицензии практически не делала возврат. Все клиенты были застрахованы от невыплат компенсации потерпевшим денежными средствами из фонда РСА.

В 2021 г. крупная компания осталась без разрешения, но клиенты «АСКО-Страхование» расторжение ОСАГО в массовом порядке не осуществляли. Договоры продолжили свое действие. Среди видов страховых услуг были исключены страхование имущества, личное и обязательное страхование ответственности водителей автомобилей перед третьими лицами. При ДТП водители, имеющие полис «АСКО-Страхование» за выплатами обращались в Российский Союз Автостраховщиков.

Если в период с момента отзыва разрешения до окончания срока действия ОСАГО клиент компании становится виновником дорожного происшествия, то он должен сразу сообщить пострадавшим о необходимости обратиться за выплатой компенсации в РСА.

Если вины нет, то стоит выбрать в качестве субъекта обращения страховую компанию виновника. Она выплатит средства в рамках действующего полиса и самостоятельно обратится в РСА для компенсации этих средств.

Что делать клиентам с полисами добровольного страхования

С даты опубликования решения Банка России об отзыве разрешения компания не имеет право заключать договора, но контракты, имеющиеся на момент отзыва, продолжают действовать.

При покупке любого вида добровольного страхования средства специального фонда РСА не задействуются. Поэтому при отзыве лицензии компенсацию возможно потребовать только у страховой компании.
Хотя страховщик не освобождается от обязательств по действующим договорам, шансы на получение выплат при наступлении страхового случая уменьшаются. Количество компенсаций может быть значительным, а привлечение средств у компании не осуществляется. Поэтому при наступлении страхового случая желательно оперативно обратиться за выплатой причитающейся компенсации.

У клиента компании при заключении договора есть аналогичное страхователям ОСАГО право отказаться в одностороннем порядке от ранее заключенного контракта и потребовать часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия. Порядок расчета суммы возврата такой же — из премии вычитается 23% за ведение дела. Срок для перечисления — 14 дней с момента подачи заявления в компанию. За превышение установленного периода компания обязана оплатить страхователю неустойку.

Куда обращаться, если СК отказывается платить

Отзыв лицензии не освобождает страховщика от выполнения взятых на себя обязательств. Отказ от выплаты допустим только в случаях, предусмотренных законом:

1. Срок действия договора страхования на момент дорожного происшествия закончился.
2. Виновником аварии стал водитель, не вписанный в полис ОСАГО.
3. Нарушен порядок оформления происшествия, например, на месте обязательно должны присутствовать сотрудники ГИБДД, но они не вызывались.

В остальных случаях страховая обязана произвести выплату компенсации. Причинами отказа могут быть алкогольное опьянение водителя, отзыв лицензии или то, что виновник скрылся с места ДТП. Указанные основания неправомерны.

За выплатой компенсации стоит обратиться в 5-ти дневный срок с момента дорожного происшествия обязательно в письменном виде с фиксацией даты получения сотрудником страховой компании на оставшемся у потерпевшего экземпляре заявления. К обращению прилагаются копия полиса ОСАГО (оригинал предъявляется для сличения с копией), регистрационное свидетельство на авто, водительское удостоверение и извещение о ДТП.

Общий срок для рассмотрения заявления и выплаты компенсации не должен превышать 20-ти дней. Если он превышен или поступил отказ, то обжаловать действие страховой компании можно в Банке России. Этот орган курирует рынок страховых услуг и обладает санкционными полномочиями в отношении страховщика.

Мотивированную жалобу можно направить Почтой России или воспользоваться формой на сайте Центрального банка РФ.

Отзыв лицензии — не повод для одностороннего отказа страховой компании от взятых на себя обязательств. Но такое право есть у страхователя. При досрочном расторжении подлежит возврату часть страховой премии за оставшийся период действия полиса. Если у страховой компании отозвали лицензию по ОСАГО, то компенсацию потерпевшие получат из фонда РСА при недостаточности средств у компании. Клиентам в рамках добровольного страхования на фонд РСА рассчитывать не стоит, деньги выплачивает страховщик.