С 2013 г. Российский союз автостраховщиков (РСА) запустил в работу Автоматизированную информационную систему (АИС). Страховые компании начали полноценно использовать при расчетах ОСАГО накопительный коэффициент бонус-малус (КБМ). Он присваивается каждому водителю персонально. Поэтому хранится в базе АИС вместе с личными данными автовладельца. Для определения цены полиса вручную используется таблица КБМ, которую утвердили РСА и Центробанк. А при оформлении ОСАГО онлайн калькулятор берет данные из базы АИС. Эксперты автострахования рекомендуют водителям следить за величиной своего КБМ. Он нередко теряется, поэтому страховку могут продать без скидки.
Что такое бонус-малус
С 1920-х гг. на Западе появилось автострахование ОСАГО. Агенты заметили, что одни водители аккуратно водят машины, а другие нарушают правила и постоянно совершают ДТП, причиняя страховым компаниям убытки. Чтобы дисциплинировать автовладельцев, была разработана система поощрения и порицания.
Согласно этой идее, каждому водителю присваивался накопительный рейтинг аварийности — бонус-малус (с латинского «хороший-плохой»). Если автовладелец не совершал ДТП, его рейтинг аварийности понижался. А скидка на страховку ежегодно росла. Для нерадивых автомобилистов наоборот — с каждым происшествием рейтинг аварийности рос, а цена полиса автострахования увеличивалась. Такая схема действует на Западе и в Европе сейчас.
С 2003 г. на территории РФ вступил в силу закон «Об ОСАГО» № 40-ФЗ. Организация РСА порекомендовала страховщикам использовать КБМ при расчете стоимости договоров. Но сотрудники СК редко применяли бонус-малус при оформлении из-за нехватки информации. Ситуация изменилась с 2013 г. Заработала система АИС. Теперь КБМ каждого водителя хранится в базе данных РСА. Агенту достаточно открыть официальный сайт Союза страховщиков и узнать личный рейтинг клиента. Система обновляет его каждый год 1 апреля с учетом аварийности/безаварийности водителя.
Как пользоваться таблицей КБМ
При первом взгляде на таблицу многие приходят в замешательство. Но разобравшись, вы сможете легко с ней управляться. Сначала посмотрите, где расположены 15 классов водителя (1-я колонка, от литеры М до нижнего 13-го уровня), где разместился КБМ (3-я колонка).
| Класс водителя | КБМ | Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 выплаты и более | ||
| М | 2,45 | 0 | М | M | M | M |
| 0 | 2,4 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
«М» — минимальный класс водителя. Максимальная переплата (145 %).
Водителю-новичку присваивается 3-й класс (начальный уровень). Ведь у него нет аварийного/безаварийного стажа. С каждым безаварийным годом класс растет, а КБМ уменьшается. Постепенно можно стать профи. Получить 13-й класс = коэфф. 0,5. Тогда ОСАГО предоставляется со скидкой 50 %. Но если пренебрегать правилами и совершать ДТП, то водительский класс понижается, а КБМ возрастает с отметки 7 до литеры «М». Чем больше страховых выплат в течение года, тем дороже полис ОСАГО. Максимальная наценка — 145 %.
Примеры расчета КБМ по таблице
Эксплуатация автомобиля — это риск. Даже прилежные водители иногда могут нарушить правила дорожного движения. Например, превысить скорость. Как следствие, увеличивается тормозной путь. Если, условно, появится помеха справа, то можно не успеть среагировать, и совершить ДТП. Для примера рассчитаем цену ОСАГО по таблице КБМ РСА без аварии, и с одним происшествием.
Без ДТП
Допустим, вы получили права и купили Ford Focus. Цена автостраховки 5000 руб. Как начинающему водителю, страховой агент присваивает вам 3 класс. Он равен КБМ 1. Значит, стоимость полиса составит: 5000 × 1 = 5000 руб. Через год вы оформляете ОСАГО вновь. Страховщик смотрит количество страховых выплат за год. Если их нет (колонка «0 Выплат»), то здесь стоит цифра 4. Значит, вам присваивается 4-й класс. Он равен КБМ 0,95. Теперь цена ОСАГО составит: 5000 × 0,95 = 4750 руб. На 5 % дешевле. И так далее, до максимального 13-го класса, с коэффициентом бонус-малус 0,5. Здесь вы будете покупать ОСАГО на 50 % дешевле.
После ДТП
Вы 3 года ездили без нарушений. Вам присвоили 5 класс. Теперь цена полиса 4500 руб. Но по каким-то обстоятельствам совершили одну аварию в течение года. При оформлении договора страховщик смотрит 5-ю колонку «1 Выплата». Здесь стоит цифра 3 напротив вашего 5-го класса. Значит, рейтинг понижается до 3-го кл., а он равен КБМ 1. Значит, полис ОСАГО снова будет стоить 5000 руб. (5000 × 1). Из-за одной аварии вы потеряли заработанную за 3 года скидку размером 10 %.
Если вы совершили ДТП после 1 апреля, то в течение этого года (до 31 марта), можете купить ОСАГО по текущему КБМ. Перерасчет коэффициента делается раз в год, 1 апреля.
Как рассчитать КБМ онлайн
Если вы не хотите тратить время на расчет по таблице РСА, то можете проверить свой текущий бонус-малус прямо здесь. Впишите в онлайн-форму данные о себе и номер водительского удостоверения, а затем нажмите «Проверить КБМ». Веб-сервис запросит базу АИС РСА и моментально отобразит сведения.
Как восстановить КБМ
Если вы потеряли накопленный рейтинг безаварийности чередой нелепых ДТП, то можете попробовать вернуть прежнее значение КБМ. А в иных случаях улучшить его. Поможет в этом коммерческий онлайн-сервис kbmka. За плату 530 руб. веб-ресурс понизит бонус-малус до минимального значения = 0,5. Приготовьте все полисы. Пошаговая процедура выглядит так:
- Впишите персональные данные и нажмите «Проверить КБМ».
- Через 1–3 секунды откроется информация о размере коэффициента.
- Внизу появится кнопка с предложением «Восстановить КБМ».
- Заполните заявку.
- Оплатите выставленный счет (чек поступит на почту).
- Сотрудники сервиса kbmka составят письмо в систему РСА на пересмотр.
- Ожидайте смс-оповещения 1–3 дня (макс. 7 дн.).
- Проверьте обновленный коэффициент на сайте РСА.
- Отправляйтесь страховать машину или писать заявление на перерасчет.
Если kbmka не сможет понизить КБМ до минимального значения, то вернет вам деньги. Полностью 530 руб.
КБМ — это рейтинг водителя. Если не совершаешь ДТП, то можно покупать ОСАГО со скидкой, до 50 %. А для тех, кто совершает аварии, автостраховка продается с наценкой до 145 %. Поэтому ездите аккуратно и следите за своим коэффициентом бонус-малус.
